繰り上げ返済で利息が消えるしくみ
繰り上げ返済したお金は、全額がローンの元金に充当されます。 元金が減ると、その元金に将来かかるはずだった利息がまるごと消えます。 これが繰り上げ返済で得をする理由です。
2つのタイプ
期間短縮型
毎月の返済額はそのままに、返済期間を縮めます。減らした元金にかかる将来の利息が すべて消えるため、利息の削減効果がいちばん大きい方法です。 総支払額を減らしたいならこちらです。
返済額軽減型
返済期間はそのままに、毎月の返済額を下げます。利息の削減は期間短縮型より小さいですが、 毎月の家計の負担が軽くなります。教育費がかさむ時期を乗り切りたい、 収入が下がる見込みがある、といったときに向きます。
早いほど効果が大きい
返済初期ほどローン残高が大きく、これから発生する利息も多くなります。そのため 同じ金額でも、早い時期に繰り上げ返済するほど削減できる利息は大きくなります。 「余裕ができたら少しずつ」よりも、早めにまとまった額を返すほうが効率的です。
やりすぎには注意
利息削減は魅力的ですが、手元資金を使い切るのは危険です。 病気・失業・教育費など、急な出費に備えて生活費の半年〜1年分は残しておきましょう。 また、住宅ローン控除を受けている期間は、繰り上げ返済で残高が減ると控除も減るため、 控除期間が終わってから返すほうが得なこともあります。
あわせて使いたい
これからの借入や返済計画は住宅ローンシミュレーターで、 持ち家にかかる税金は固定資産税シミュレーターで確認できます。 金利の低い他行への借り換えも、繰り上げ返済と並んで検討する価値があります。
よくある質問
手数料はかかりますか？
金融機関やネット手続きかどうかで変わります。ネットからの繰り上げ返済は無料の金融機関も 多いので、事前に確認しましょう。手数料が高いと少額の繰り上げは効果が薄れます。
ボーナスでこまめに返すのと、まとめて返すのはどちらがいい？
利息の観点では「早く・多く」返すほど有利なので、手数料が無料なら早めにこまめに返すのも 有効です。手数料がかかる場合は、ある程度まとめてから返すほうが効率的です。