金利が1%上がると、借りられる額はいくら減るか

最終更新: 2026年10月7日

住宅ローンの金利が上がったという話は、たいてい「毎月の返済がいくら増えるか」で語られます。 すでに借りている人にはそれが一番の関心事です。 これから家を買う人にとっては、見方を逆にしたほうが役に立ちます。 毎月いくらまでなら返せるかは、家計で先に決まっているからです。

そこで、毎月の返済額を固定して、金利ごとに借りられる額を逆算しました。返済期間はすべて35年、元利均等です。

3.83%は、住宅金融支援機構が公表している2026年10月資金受取分のフラット35 （借入期間21〜35年・融資率9割以下・新機構団信付き）で最も多い金利です。

月10万円の返済で比べると、金利0.5%なら3,852万円借りられますが、 3.83%では2,311万円まで下がります。差は1,541万円です。

1%上がるごとに、借りられる額は1割以上減る

金利が1%上がったときの減り方を、月10万円・35年で並べます。

• 0.5% → 1.5%：借りられる額が約15.2%減る
• 1.5% → 2.5%：借りられる額が約14.4%減る
• 2.5% → 3.5%：借りられる額が約13.5%減る

減り方は、金利が低いところほどわずかに大きくなります。 いまの変動金利の水準から1%上がるだけで、借りられる額の1割半ほどが消える計算です。 35年という長い期間では、毎月の返済のうち利息に取られる分が積み重なるので、少しの金利差が大きな差になります。

同じ額を借りると、返済はいくらになるか

逆に、借りる額を変えずに金利だけ上がった場合です。 金利0.5%なら月10万円で返せる3,852万円を、3.83%で借りると、 毎月の返済は¥166,664になります。

物件の価格は金利が上がってもすぐには下がりません。 だから「同じ家を買う」と決めると返済額が増え、「同じ返済額で買う」と決めると買える家の価格が下がります。 どちらを動かすかを先に決めておくと、迷いにくくなります。

銀行の審査の上限と、自分が返せる額は別

銀行は審査のときに、実際に借りる金利より高い「審査金利」で返済額を計算し、年収に対する返済の割合が基準に収まるかを見ます。 そのため実際の金利が少し上がっても、審査で借りられる上限はすぐには変わらないことがあります。

ただ、上限まで借りられることと、無理なく返せることは別の話です。 この記事の表は、自分で決めた毎月の返済額から逆算しています。 年収から審査の上限と無理のない額を出したいときは、 借入可能額シミュレーターで計算できます。

関連する計算

• 住宅ローン借入可能額シミュレーター — 年収から、審査の上限と無理のない借入額
• 住宅ローンシミュレーター — 借入額と金利から、毎月の返済額と総返済額
• 変動金利 vs 固定金利 — 何％上がると変動が不利になるか
• 変動金利が上がったら返済額はいくら？ — すでに借りている人向け

本記事の金額は概算です。返済期間35年・元利均等・金利は全期間一定として計算しています。実際に借りられる額は、金融機関の審査基準・審査金利・年収・他の借入・物件の担保評価などによって変わります。フラット35の金利は資金受取月・借入期間・融資率・団信の種類・金融機関によって異なります。出典：住宅金融支援機構【フラット35】最新の金利情報（2026年10月資金受取分）。